支付系统基础概念

行业图谱

支付行业图谱

行业角色

监管机构

监管机构是制定行业规则和规定的,以及执行奖惩措施。是这个行业的裁判员。

支付系统基础概念

清算机构

  • 银联

处理银行跨行之间的资金清算,比如建行卡到农行的ATM机取钱,就需要银联来做清算。银联做了事就要收费,这就是为什么跨行业务需要手续费的原因。注意银联商务是银联下面的支付业务,是银联的下属支付机构,一般我们说走银联的支付通道,都是说银联商务。

  • 网联

处理银行和第三方支付机构的资金清算,比如支付宝的钱提现到银行卡。网联2016年8月成立,2018年6月30日第三方支付机构全部切换到网联。网联成立的背景在于银联战略上的失误,没有及时跟进互联网支付,第三方支付机构在政策灰度的背景下蓬勃发展,央行决定专门成立网联来处理银行与第三方支付机构的资金结算。在网联之前,第三方支付机构与银行之间采用直连模式,银行与第三方支付机构自己处理资金清算。网联成立后则是间连模式。

银行与第三方支付机构

  • 商业银行

是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构,我们此处指的是商业银行。

职责:通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一,而且是最主要的金融机构,商业它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

  • 第三方支付机构

非金融机构,指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。从名字上理解,第三方支付机构解决的核心问题是“支付”,通俗说就是通过网络支付将A的钱给B。

  • 银行与第三方支付机构的区别:

银行属于金融机构,钱都在银行,负责资金归集、资金通道,银行也提供各种支付产品。第三方支付机构属于非金融机构,第三方支付机构的钱也存在银行,仅是一种支付通道。

账户

按照交易主体来源机构的不同,可以分为支付账户和银行账户,主要有以下两点不同。一是提供账户服务的主体不同,支付账户由支付机构为客户开立,主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立,账户资金除了用于支付结算外,还具有保值、增值等目的。

二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额的本质是预付价值,类似于预付费卡中的余额,该余额资金虽然所有权归属于客户,却未以客户本人名义存放在银行,而是支付机构以其自身名义存放在银行,并实际由支付机构支配与控制。

支付账户

支付账户是第三方支付机构依照2015年由中国人民银行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》为客户的开立交易账户,主要用于电子商务交易的收付款结算。对于个人支付

账户,根据第三方支付机构对客户身份信息的验证强度由低到高,可以划分Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类共3类支付账户:

  • Ⅰ类支付账户是支付机构以非面对面方式,通过至少一个外部渠道验证身份,为其开立的支付账户。账户余额仅可用于消费和转账,自账户开立起累计交易金额不超过1000元。
  • Ⅱ类支付账户是支付机构对客户进行面对面验证身份,或以非面对面方式,通过至少三个外部渠道验证身份,为其开立的支付账户。账户余额仅可用于消费和转账,客户名下在一个支付机构的所有支付账户的年累计交易金额不超过10万元。
  • Ⅲ类支付账户是支付机构对客户进行面对面验证身份,或以非面对面方式,通过至少五个外部渠道验证身份,为其开立的支付账户。账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品,客户名下在一个支付机构的所有支付账户的年累计交易金额不超过20万元。

我们接触最多的支付账户,分别是支付宝的余额以及微信的零钱。支付宝或微信,不会为自身的支付账户单独向商户提供支付产品,一般都合并在各个不同的支付产品,作为用户支付时可以选择的一种支付方式。例如,商户对接了支付宝的扫码支付产品,用户在进行支付时,可以选择使用自身的支付宝账户余额支付,也可以选择使用支付宝账户绑定的银行卡支付。而对于转账的产品,支付宝有面向商户提供的「转账到支付宝账户」,微信有「转账到微信零钱」,都提供了将商户在支付机构的支付账户余额转账到用户或其他商户的支付账户的功能。

银行账户

个人和企业都可以在商业银行凭借相关证件办理银行卡。银行卡是银行账户的一个实体象征,无论是个人或者企业,都可以通过银行以及支付机构提供的各类支付产品,完成在线交易。对于个人的银行账户,也可以分为三类:

Ⅰ类户是通过在银行柜台现场核验身份信息开立的银行账户,拥有最全面的账户功能,可办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务。每个人在同一家商业银行仅可开通一个Ⅰ类户。

Ⅱ类户和Ⅲ类户,银行可以在线验证身份信息后即可开通,Ⅱ类户可办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;

Ⅲ类户只能办理限定金额的消费和缴费支付服务。

支付系统对接的所有支付产品,都是基于银行账户进行交易资金处理的。无论是现在最热门的二维码支付, 还是移动App使用的支付宝、微信支付, 以及银联提供的各类快捷、网银支付,其支付交易实际承担载体都是我们的银行账户。

支付产品

网银/网关支付

网银支付是通过用户银行卡发卡银行提供的在线支付网页,按银行界面要求输入支付信息并完成支付的方式。在网银支付刚出现时,开展互联网交易业务的商户,需要对每一家银行单独对接其网银支付功能。这样的支付对接方式,即耗时又耗力,银联将各家银行的网银支付整合为一个统一的支付页面,页面中提供了各家银行网银支付的链接入口;开展互联网交易业务的商户,仅需对接这样一个支付页面,就可以实现所有银行的网银支付功能,于是,人们又将这种集成了各家银行网银支付的支付页面,成为网关支付。随着网关支付的发展,没有人会单独对接一家银行的网银支付功能,逐渐的网关支付和网银支付变成人们对于同一种支付方式的称呼。个人银行卡和企业银行卡,在进行网银支付时需要输入的信息有很大差异,被分为两个不同的网银支付产品。受理个人银行卡的网银支付,因为使用频率更高,称为「网银支付」;而受理企业银行卡的网银支付,被称为「企业网银支付」。

快捷支付

由于网银支付需要用户在每次支付时,都需要重复输入自己的银行卡号、手机号等信息,为了提高用户的在线支付效率,免于每次重复输入支付信息,第三方支付机构创新性的发明了「快捷支付」快捷支付是依赖于支付账户的一种支付方式。支付机构通过验证本人、银行卡信息的方式,完成了当前用户是你本人的认证,并为用户开通支付账户。进行身份认证的银行卡,绑定为支付账户的支付银行卡,用户在进行快捷支付时,仅需要输入支付账户和关联的支付密码,并选择已绑定的银行卡,即可完成支付。上述这种支付方式,就是快捷支付。现在流行的二维码支付,也是快捷支付的另一种表现形式。用户和收款商户间,通过二维码完成了快捷支付时所需的支付账户、支付密码、银行卡信息的传递。

代扣/代收

代扣/代收产品是基于用户与商户签订业务委托协议,许可商户根据协议约定,向用户指定交易账户请求并完成指定款项支付的业务,用于实现基于约定用途下的用户资金向商户账户定向划转。一般用于保险扣费、资金归集、水电煤缴费、通讯话费扣缴、消费信贷还款代扣等场景。代扣产品还有其他名称,如:免密支付、无感支付、委托扣款等。

代付

代付是指付费企业在提供收款人(企业或个人)相关账户信息及对应款项后,通过指定的交易接口向目标账户划款的业务模式,一般用于余额提现、合作方交易结算等场景。银联提供的代付产品,需要商户将资金预先充值到支付机构的代付账户中,商户发起代付交易时,将预充值的资金转账到商户指定的个人或企业银行卡中。

分账

银行或者第三方支付机构提供的按交易订单进行资金分配的支付产品,商家与其合作方可基于交易资金进行灵活分配。各个机构之间的规则有可能不一样,如支付宝要求分润金额不能超过订单金额的30%。

适用的一些场景举例:

  • 服务商抽成
  • 员工奖励
  • 管理资金到账时间
  • 分润给合作伙伴
支付系统基础概念
微信支付分润示意图
支付系统基础概念
微信支付产品示意图
支付系统基础概念
支付宝支付产品示意图

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